Crédito al Consumo

¿Qué es?

Un crédito al consumo es un crédito a corto plazo (de uno a dos años) que se otorga a personas físicas para la adquisición de bienes o servicios.

¿Cuáles son los créditos que se incluyen dentro de esta clasificación?

·         Créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero (también llamado "Crédito ABCD"), tales como los créditos personales o de nómina, el automotriz.

·         Créditos concedidos a corto o mediano plazo por entidades no financieras, como las tiendas departamentales.

Clasificación de los Créditos al Consumo.

Los créditos al consumo se clasifican en dos:

1.    Crédito al consumo duradero. Específico para algo en particular, como muebles, refrigerador, una sala, es decir, tiene un destino fijo. Tiene menor riesgo para la institución porque tiene garantía de pago: el bien adquirido por medio de una factura endosada y contrato de crédito.

2.      Crédito personal. No específico para algo en particular, el cliente puede comprar lo que quiera, es decir, no tiene un destino fijo. Tiene mayor riesgo para la institución porque no hay un bien en garantía de pago, sólo existe un pagaré, con el cual el cliente se compromete a pagar su adeudo.

Administración de los créditos al consumo.

¿Cómo se administran los créditos al consumo?

Los créditos al consumo se administran por medio de un sistema que registra su comportamiento desde el momento en que son "dados de alta" por la institución financiera.

Este sistema se compone de los siguientes elementos:

·         Asignación de fecha de corte. Es el día en que el sistema calcula los intereses del periodo sobre el saldo insoluto que presente el crédito en ese momento.

·         Cálculo de intereses. Los intereses se calculan sobre el saldo insoluto (monto que se adeuda) que tenga el crédito a la fecha de corte. (Saldo insoluto = capital total sin intereses al corte).

Para esto se aplica la siguiente fórmula:

Interes del Mes = (Saldo Insoluto) x (Tasa de Interés Anual) x (Promedio de Días por Mes)

                                                                                  360

Saldo insoluto por la tasa de interés anual por el promedio de días por mes entre 360.

·         Emisión de estados de cuenta. El sistema genera un estado de cuenta que refleja los movimientos del crédito durante un periodo de tiempo determinado. Las Instituciones Financieras deben emitirlos con la periodicidad pactada con el cliente la cual no podrá ser mayor a seis meses.

·         Esquema de pago. Se refiere a la forma de calcular las mensualidades durante el plazo del crédito y cómo se comporta con los prepagos del cliente. Los más usuales son:

1.      Pagos iguales a tasa fija.

2.      Pagos nivelados a tasa variable.

3.    Pagos fijos a tasa fija.

·         Recepción de pagos. Los pagos se pueden hacer en las sucursales de la Institución Bancaria hasta la fecha límite de pago, y a través de los medios y lugares pactados en el contrato, como efectivo, cheque o transferencia electrónica. Es importante considerar que dependiendo del medio o lugar de pago las fechas de acreditamiento pueden variar y generar el cobro de intereses o comisiones.

·         Liquidación de créditos. A la última mensualidad, se le cargan los intereses del mes, incluyendo incrementos (extras al capital) que se hayan generado durante la vida del crédito y el capital que reste por liquidar. Por ningún motivo se podrá aumentar el plazo originalmente pactado. Una vez liquidado el crédito, el cliente debe recibir un estado de cuenta o documento en el que conste el fin de la relación contractual, la inexistencia de adeudos, y puede solicitar la devolución de su factura de acuerdo con lo establecido.

Crédito para Auto.

¿Qué es?

El crédito para auto es un ejemplo de crédito al consumo.

¿Cuántas modalidades hay de este crédito?

Las Instituciones celebran contratos de crédito automotriz con diferentes modalidades:

·         Con garantía prendaria.

·         Con aval, fiador u obligado solidario.

·         Sin aval, fiador u obligado solidario

¿Cuál es la modalidad más común?

Se ha detectado que el contrato más común que adoptan los Bancos es el crédito con garantía prendaria.

Características del crédito automotriz con garantía prendaria:

Las características de este crédito son:

·         El contrato no está especificado en la legislación mexicana, solamente es una operación activa de las Instituciones Financieras.

·         Es una variable de los contratos de apertura de crédito.

·         El importe del crédito tiene un destino específico, que es la adquisición de un automóvil comprado con la cantidad otorgada.

·         La factura del vehículo se queda en garantía para proteger el pago de la obligación.

·         El acreditado (quien recibe el crédito) tiene la posesión del vehículo y su uso, pero la factura queda en garantía a disposición del acreditante (quien otorga el crédito).

¿Cuáles son los derechos y obligaciones que genera este crédito?

En estos contratos de crédito, tanto el acreditante (los bancos asumen el carácter de acreedor) como el acreditado (personas físicas o morales que reciben el dinero del crédito) tienen obligaciones y derechos.

Derechos y Obligaciones del Acreditante o Acreedor (Bancos).

Obligaciones.

·         Poner a disposición del acreditado el importe del crédito otorgado.

·         Verificar que ese importe se destine a la adquisición del auto convenido.

·         Cerciorarse de que las obligaciones del acreditado se cumplan en los plazos convenidos en el contrato (pagos mensuales, contratación de seguro, etc.)

Derechos.

·         Exigir la factura original con una nota del acreditado que indique que está otorgada en garantía a favor del acreditante.

·         Verificar que el auto haya sido asegurado en los términos del contrato.

·         Recibir el pago del crédito junto con sus accesorios, en tiempo y forma (Intereses, Comisiones, IVA)

Derechos y Obligaciones del Acreditado (Personas Físicas o Morales).

Obligaciones.

·         Invertir el importe del crédito en la adquisición del auto pactado.

·         Pagar el capital y demás importes generados, como comisiones e IVA.

·         Endosar la factura del bien adquirido.

·         Ser el depositario prendario.

·         Dar buen uso y cuidar al auto.

·         Responder por este civil y penalmente.

·         Informar al acreditante de cualquier pérdida o daño que sufra el auto.

·         En su caso contratar los seguros correspondientes.

Derechos.

·         Recibir el importe del crédito concedido.

·         Utilizar el auto adquirido para los fines pactados.

Fuente: condusef.gob.mx