El FOBAPROA

El Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA) era un fideicomiso que radicó en el Banco de México y al que los bancos aportaban cuotas para apoyar, llegado el momento, a cualquier institución que tuviera problemas para garantizar sus operaciones. Se creó en 1990 junto con la renovada Ley de Instituciones de Crédito que regula a los bancos, en ese entonces recién privatizados.

Si la gente sospecha que en algún momento su dinero se puede perder porque un banco quiebra, lo lógico es que piense en retirar su dinero y resguardarlo en otro lugar. Esto lleva a una pérdida de confianza que contagia a todo el Sistema Bancario, iniciándose lo que se conoce como "crisis financiera".

Dos ejemplos de este tipo de crisis son:

• La Gran Depresión que azotó a Estados Unidos en 1929, durante la cual se perdió en tan sólo tres años más de 30% (treinta por ciento) del valor de la producción y cuya recuperación económica tardó más de 10 años, y más recientemente,
• La grave crisis económica de Argentina y las restricciones que todavía hoy padecen por el llamado "Corralito", que no es otra cosa que la prohibición a la gente de disponer de todo su dinero que se encuentra depositado en los bancos.

En México, con la devaluación de diciembre de 1994, la inflación y las tasas de interés se dispararon y la economía en su conjunto entró en recesión. Como consecuencia obvia, la cantidad de personas y empresas endeudadas con la banca y sin capacidad de pago aumentó exponencialmente, pues se perdieron empleos y los ingresos disminuyeron drásticamente, evidenciando el grave problema de solvencia con la banca comercial que finalmente llevó a muchas instituciones a descapitalizarse y quebrar.

Las Autoridades Financieras reconocieron que la frágil situación de la banca a partir de 1993, fue un ingrediente indiscutible en la gestación de la crisis, y decidieron proteger los depósitos del público y salvar de la quiebra a los bancos, comprando parte de su cartera de crédito, la que pasó a formar parte del patrimonio del FOBAPROA.

Así, a partir de 1995, el gobierno encaminó sus esfuerzos a evitar que el sistema de pagos se fracturara y buscó:

• Dar viabilidad al Sistema Financiero;
• Proteger el patrimonio de los ahorradores, y
• Ofrecer medidas de alivio para las familias y empresas con problemas de sobreendeudamiento.

La siguientes información refleja las etpas históricas que tuvo el breve pero todavía bien recordado FOBAPROA:

• 1995 – 1996: Se pusieron en operación diversos acuerdos de reestructuración de adeudos en Unidades de Inversión, extendiendo el plazo del crédito y ofreciendo una tasa de interés reducida.
• 1995: Se modificó la legislación para permitir una mayor participación de inversión extranjera y autorizar alianzas estratégicas entre bancos mexicanos y del exterior. Entró en operación el Programa de Fortalecimiento de Capital y Compra de Cartera, que consistió en la compra de cartera de los bancos por un monto equivalente al doble de las aportaciones del capital hechas por los accionistas.
• 1997-1998: Se establecen nuevos criterios contables y disposiciones de caracter prudencial compatibles con estándares internacionales, y se permitió la participación extranjera en el sector financiero.
• 1998: Se aprobó la Ley de Protección al Ahorro Bancario que crea el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), organismo que reemplaza al FOBAPROA y asume la responsabilidad. Se establecieron tres progrmas adicionales de apoyo a deudores conocidos como “Punto Final”, que dio origen a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Se promovieron otras reformas en materia concursal y de garantías para crear un marco jurídico que diera fluidez al crédito, permitiendo arreglos voluntarios entre deudores y acreedores y otras medidas para reactivar el flujo de financiamiento a las empresas y familias.

Sin duda, el FOBAPROA forma parte de un periodo crítico. Sin embargo, hoy podemos afirmar que existen las condiciones adecuadas para que el financiamiento ayude a reactivar la economía con una inflación y tasas de interés en sus mínimos históricos, conteniendo el deterioro de las Instituciones Financieras y salvaguardando debidamente su solvencia.

Aunque el FOBAPROA seguirá siendo un triste referente de la crisis económica; también es justo señalar que la rápida acción del Gobierno al establecer este esquema, evitó que el sistema de pagos del país se derrumbara, lo que habría aumentado las terribles consecuencias económicas y sociales de aquella crisis.

Fuente: condusef.gob.mx